П2П что это: Что такое P2P. Объясняем простыми словами — Секрет фирмы

Содержание

Что такое P2P. Объясняем простыми словами — Секрет фирмы

Изначально термин P2P применяли к передаче данных внутри одноранговых компьютерных сетей. В таких сетях все компьютеры (участники сети) равноправны. В том числе каждый может выполнять и функции сервера, где хранятся файлы, и функции клиента, скачивающего их.

По подобной модели работает то, что мы привыкли называть «торренты». Программы (клиенты), поддерживающие эту технологию используют специальный пиринговый сетевой протокол (который называется Bittorrent), одной из его особенностей является то, что каждый участник сети, который скачал любой фрагмент передаваемого файла на своё устройство, может раздать его другим участникам.

В бизнесе о P2P говорят, когда речь идёт о:

  • P2P-платежах — это платежи между физическими лицами. Как правило, это переводы между картами или банковскими счетами, которые проводят с использованием мобильных приложений.

  • P2P-инвестициях (краудлендинг) — способ финансирования, когда площадка напрямую соединяет инвестора и заёмщика.

  • P2P-кредитовании — это способ равноправного кредитования, когда площадка позволяет дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации.

Примеры употребления на «Секрете»

«Естественно, сложно пропустить компанию Zopa. Эти парни первыми в мире запустили успешный проект по розничному P2P-кредитованию. Сделали они это гораздо раньше американских аналогов Lending Club или Prosper».

(Сооснователь компании ID Finance Александр Дунаев — о стартапах, меняющих мировую финансовую систему/)

«По сути, первый значительный пласт работ для фаундеров P2P-проекта, кроме разработки действительно хорошего продукта, — это привлечение максимального количества партнёров. Именно от них будет зависеть судьба вашего сервиса, ведь, если не получится привлечь продавцов, не придут и покупатели. Наладить эти отношения — непростая задача».

(Сооснователь сервиса для предзаказа еды FoodBerry Василий Мазанюк — в колонке о том, как новичку стать партнёром больших компаний/)

Нюансы

P2P-кредитование рискованно для кредиторов. Обычно сервисами такого кредитования пользуются люди, которым важно взять заём без залога. Поэтому проверить заёмщиков сложно и стопроцентных гарантий возврата нет. Зато ставки по подобным кредитам довольно высоки (речь идёт о десятках процентов годовых).

P2P-инвестиции в мелкий бизнес тоже имеют высокие риски. Нередко компании объявляют дефолт, и все платежи инвестору от них прекращаются. Кроме того, на виртуальных финансовых площадках есть минимальный срок инвестиций, в течение которого деньги нельзя вывести с брокерского счёта. «P2P-инвестиции содержат в себе множество подводных камней», — подтвердил «Секрету» основатель сервиса для инвесторов BlackTerminal.ru Виталий Иванов.

P2P-платежи удобны для физических лиц, и поэтому могут сослужить хорошую службу для бизнеса. Причём речь идёт не только о благотворительности или краудфандинге. За рубежом некоторые рестораны устанавливают P2P-платежи в своих приложениях. Таким образом они создают своим гостям комфортные условия для оплаты счёта — большим компаниям удобно таким образом разделить чек.

Статью проверил:

Вадим Мисбах-Соловьёв, эксперт «Роскомсвободы» и Privacy Accelerator, интернет-предприниматель, opensource-энтузиаст

их будущее в 2022 и как это работает

P2P платежи — это денежные переводы от одного человека к другому — проще говоря, как вы разделили бы счет за ужин, если бы оставили свой бумажник дома.

В последние годы P2P-транзакции завоевали популярность в качестве удобной альтернативы наличным платежам между физическими лицами, а услуги одноранговых платежей стремительно развиваются. Итак, давайте подробнее рассмотрим денежные переводы P2P — как они работают, их преимущества и риски, а также как осуществить денежный перевод P2P.

Содержание

  • Что такое P2P-платежи?
  • Как работают P2P-платежи?
  • Кто предпочитает одноранговые платежи?
  • Безопасность P2P-транзакций
  • Преимущества и недостатки P2P-платежей
  • Как отправить деньги с помощью системы P2P-платежей
  • Подведение итогов
  • Часто задаваемые вопросы

Что такое P2P-платежи?

Сокращение от peer-to-peer или person-to-person, P2P-платежи — это денежные переводы от одного человека другим людям (в отличие от продавца или учреждения).

P2P-транзакции в основном используются для разделения расходов, оплаты аренды, оплаты случайных услуг, покупок у частных продавцов на онлайн-рынках или просто для отправки денег семье и друзьям.

Пиринговые денежные переводы восходят к PayPal и получили широкое распространение благодаря Venmo; сегодня существует множество других приложений, включая Cash App, Zelle или Fin.do.

Как работают P2P-платежи?

P2P-платеж можно осуществить с помощью приложения или услуги P2P-перевода денег. Чтобы воспользоваться таким приложением, вам необходимо иметь банковский счет или банковскую карту.

Выбрав P2P приложение, установите его и зарегистрируйте аккаунт, используя свой адрес электронной почты и/или номер телефона. Затем вам нужно будет подключить вашу карту или банковский счет к приложению, чтобы начать совершать платежи.

Отправка платежа часто является простым процессом, который занимает всего несколько касаний. Как правило, вы можете найти других пользователей по их имени пользователя, электронной почте или номеру телефона. В зависимости от того, какой услугой вы пользуетесь, перевод P2P может занять от нескольких минут до нескольких дней.

Существует большое разнообразие приложений для P2P-платежей, и вы должны тщательно изучить свои возможности, прежде чем выбрать подходящее для вас.

Баланс против отсутствия баланса

Многие приложения имеют баланс — это означает, что для отправки платежа вам необходимо пополнить свой P2P-счет. Пополнение баланса P2P-приложения с вашего банковского счета может занять несколько рабочих дней, и ваш банк может взимать комиссию каждый раз, когда вы это делаете.

Другие приложения (в том числе Fin.do) не требуют наличия баланса, поэтому они не хранят средства; это означает, что деньги переходят прямо с вашей карты на карту получателя, что делает перевод намного быстрее и дешевле.

Доступ к вашим средствам

Если в приложении есть баланс, вы обычно сможете перевести деньги на свой расчетный счет, а затем снять наличные с привязанной карты. Это может повлечь за собой дополнительные расходы, и, как правило, вам придется подождать несколько дней, прежде чем средства поступят на ваш банковский счет.

В Fin.do переводы осуществляются между картами, что делает средства сразу доступными для использования на вашей карте.

Кто предпочитает одноранговые платежи?

P2P-платежи являются предпочтительным средством платежа для людей, которые хотят избежать походов в банк или банкомат и хлопот, связанных с обычным банковским переводом, особенно когда речь идет о повторяющихся операциях. Более половины людей, пользующихся P2P-платежами, используют эту систему для отправки денег своей семье.

Хотя молодые поколения (например, группы Millennials и GenZ) являются наиболее активными пользователями P2P-платежей, популярность одноранговых транзакций растет во всем мире среди всех групп потребителей.

Безопасность P2P-транзакций

Поскольку многие P2P-сервисы предоставляются финтех-компаниями, которые полагаются на технологию защиты данных клиентов, P2P-платежи обычно являются безопасным способом отправки и получения денег.

Шифрование данных, мониторинг по борьбе с мошенничеством и дополнительные уровни безопасности (например, 3D Secure) — вот некоторые из общих мер, которые принимают компании для обеспечения безопасности вашей финансовой и личной информации.

Но, как и в случае с любой системой денежных переводов онлайн, вы всегда должны быть внимательны к тому, как и кому вы отправляете деньги. Вот несколько мер, которые мы рекомендуем для того, чтобы обезопасить себя от мошенничества в Интернете.

Преимущества и недостатки P2P-платежей

Как и любой другой способ оплаты, одноранговые транзакции имеют свои преимущества и недостатки.

К наиболее очевидным преимуществам P2P-переводов относятся:

  • Они просты в использовании. Отправка денег с помощью P2P-приложения обычно занимает несколько секунд и не требует никаких усилий, поскольку вся информация, необходимая для завершения транзакции, содержится в приложении;
  • Они удобны и довольно безопасны. Вы можете выйти из дома без наличных или кошелька и все равно сможете оплатить товары и услуги;
  • Деньги обычно доставляются довольно быстро — по крайней мере, по сравнению с банковскими переводами.

Недостатки:

  • Вы не можете получить возмещение или отозвать транзакцию, если вы отправили деньги не тому пользователю;
  • Вам может потребоваться поддерживать баланс и регулярно пополнять счет для осуществления платежей;
  • Возможно, вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы сможете получить доступ к средствам на своем расчетном счете;
  • Некоторые переводы могут занимать до 3 рабочих дней;
  • Как правило, они работают только для операций в одной валюте — другими словами, для переводов внутри страны.
    Fin.do устраняет многие из этих недостатков, позволяя вам отправлять деньги с любой карты и на любую карту мгновенно, без необходимости пополнения баланса с вашего банковского счета.

Fin.do — это P2P-приложение, для трансграничных денежных переводов, что означает, что вы можете отправлять любую из 160 поддерживаемых нами валют с той же скоростью, простотой использования и удобством, что и внутренние P2P-переводы, без комиссии за обмен валюты.

Как только вы привяжете свою карту (карты) к Fin.do, вы сможете отправлять деньги со своей карты прямо на другую карту, без хранения средств в приложении Fin.do. Это избавляет от необходимости ждать и платить ненужные комиссии.

Поскольку ваши деньги не хранятся у третьей стороны, вы также можете быть уверены в безопасности вашего перевода.

Как отправить деньги с помощью платежной системы P2P?

Пользоваться одноранговой платежной системой, такой как Fin.do, легко и просто. Fin.do позволяет осуществлять мгновенные трансграничные денежные переводы с карты на карту в более чем 50+ странах.

Начало работы с Fin.do состоит из нескольких простых шагов:

  1. Установите приложение и зарегистрируйте бесплатный аккаунт; в целях безопасности вам потребуется подтвердить адрес электронной почты и номер телефона.
  2. Добавьте хотя бы одну карту и укажите валюту карты; вы можете добавить любую дебетовую, кредитную, предоплаченную, виртуальную или подарочную карту в Fin.do, если она имеет марку Visa или Mastercard.
  3. Как только ваша карта будет проверена, вы сможете начать отправлять и получать денежные переводы.
  4. Чтобы отправить деньги, просто выберите карту для отправки, выберите контакт с вашего телефона или ввести 16-значный номер его карты, введите сумму, которую вы хотите отправить, и отправьте. Нет необходимости в дополнительной информации о получателе, такой как SWIFT или IBAN-коды.

Подводя итоги

P2P-транзакции — это удобная замена наличным платежам, с их помощью можно отправить деньги семье, разделить расходы с друзьями или оплатить счета быстрее и проще, чем с помощью традиционных методов оплаты, таких как банковские переводы.

В зависимости от приложения для P2P-переводов, которое вы решите использовать, одноранговые платежи могут быть быстрыми и безопасными. При выборе сервиса учитывайте стоимость, время доставки средств и такие факторы, как необходимость пополнения баланса или снятия наличных на банковский счет.

Некоторые приложения (например, Fin.do) позволяют отправлять деньги с карты на карту, что означает, что ваши средства будут доступны для использования сразу же после получения денег. Кроме того, вам не нужно поддерживать баланс, что снижает риск того, что средства закончатся и вам придется дорогостоящим образом пополнять банковский счет. Часто задаваемые вопросы

Часто задаваемые вопросы

Что такое одноранговые P2P-платежи?

P2P-платежи — это цифровые денежные операции между двумя людьми. Эти операции позволяют переводить средства через стороннее приложение (например, Venmo, Cash App, Square App, Fin.do и т.д.). Для того чтобы отправить деньги с помощью P2P-системы, необходимо подключить банковский счет или банковскую карту к P2P-сервису или мобильному приложению.

Пиринговые решения являются альтернативой наличным платежам между физическими лицами и более простым средством оплаты по сравнению с традиционными методами, такими как оплата чеков или банковские переводы.

Насколько быстры P2P-платежи?

Время доставки денег сильно варьируется в зависимости от услуги. Некоторые приложения для P2P-платежей предлагают мгновенную доставку средств, в то время как другие могут занимать до 3 рабочих дней.

При рассмотрении P2P-решений вам также необходимо учитывать время, необходимое получателю для фактического доступа к средствам. Платформы, которые хранят деньги и требуют, чтобы вы вручную выводили средства на свой расчетный счет, могут добавить несколько дней к этому процессу.

Если используемое вами P2P-решение имеет баланс, пополнение баланса с вашего банковского счета также может занять несколько дополнительных дней, прежде чем вы сможете отправить деньги с помощью этой услуги.

Безопасны ли платежи P2P?

P2P-платежи, как правило, безопасны. Они используют шифрование, технологию мониторинга мошенничества и другие меры безопасности, призванные обеспечить сохранность ваших финансов и личной информации. Тем не менее, невозможно быть уверенным, что каждый платеж, который вы совершаете в Интернете, безопасен, поэтому рекомендуется всегда принимать дополнительные меры безопасности при совершении платежей в Интернете.

Одним из недостатков P2P-транзакций является то, что платежи проходят мгновенно, а значит, нет возможности вернуть свои деньги, если вы отправили платеж не тому человеку, если только он не согласится возместить вам ущерб.

Что такое P2P-кошелек?

P2P-cистема позволяет вам отправлять деньги с вашей карты или банковского счета с помощью мобильного устройства. Используя P2P-кошелек, вы можете подключить несколько счетов денежных переводов и осуществлять P2P-переводы из одного места.

Могу ли я отправить или получить P2P-платеж без банковского счета?

Да, можно совершить P2P-транзакцию без открытия банковского счета. Fin.do — это приложение для P2P-платежей с карты на карту, что означает, что средства перемещаются непосредственно между картами, а не на банковские счета или через баланс P2P-приложения.

Используя Fin.do, вы можете отправлять и получать деньги между любыми типами карт, включая кредитные, дебетовые, виртуальные, предоплаченные или подарочные карты, при условии, что они выпущены Visa или Mastercard.

Для чего используются P2P-платежи?

P2P-платежи могут использоваться для широкого спектра операций. Наиболее распространенные случаи использования включают разделение расходов с друзьями, оплату аренды, отправку денег членам семьи или покупку товаров или услуг у частных продавцов.

Обычно одноранговые денежные переводы используются для внутренних транзакций, когда отправитель и получатель используют одну и ту же валюту и находятся в одной стране.

Однако более новые технологии, такие как Fin.do, позволяют осуществлять международные P2P-платежи, которые одинаково просты, удобны, безопасны и быстры, с дополнительным преимуществом использования любых двух валют, необходимых для перевода.

Что такое одноранговая связь (P2P)? — Определение из WhatIs.com

По

  • Линда Розенкранс

Одноранговая связь (P2P) — это децентрализованная модель связи, в которой каждая сторона имеет одинаковые возможности, и любая из сторон может инициировать сеанс связи. В отличие от модели клиент/сервер, в которой клиент отправляет запрос на обслуживание, а сервер выполняет запрос, сетевая модель P2P позволяет каждому узлу функционировать как клиент и сервер.

Системы

P2P могут использоваться для обеспечения анонимной маршрутизации сетевого трафика, массовых параллельных вычислительных сред, распределенного хранения и других функций. Большинство программ P2P сосредоточены на совместном использовании мультимедиа, и поэтому P2P часто ассоциируется с пиратством программного обеспечения и нарушением авторских прав.

Как правило, одноранговые приложения позволяют пользователям контролировать многие параметры работы: сколько подключений к участникам искать или разрешать одновременно; к чьим системам подключаться или избегать; какие услуги предлагать; и сколько системных ресурсов выделить для сети. Однако некоторые просто подключаются к некоторому подмножеству активных узлов в сети с небольшим контролем со стороны пользователя.

Хотя топологии сетей P2P изучались со времен ARPANET, преимущества модели связи P2P не становились очевидными для широкой публики до конца 1990-х годов, когда появились приложения P2P для обмена музыкой, такие как Napster. Napster и его преемники, в том числе Gnutella и BitTorrent, сократили прибыль музыкальной и киноиндустрии и изменили отношение людей к приобретению и потреблению медиа.

Системные администраторы

, как правило, не одобряют использование приложений P2P. Помимо ограничения полосы пропускания и, возможно, легального разоблачения организации администратора, приложения P2P можно использовать для обхода брандмауэров и распространения вредоносных программ.

Сети часто настраиваются для предотвращения одноранговых «посторонних разговоров» между ПК.

Как работают одноранговые сети

Обычно, когда пользователь загружает файл, он открывает веб-браузер, посещает соответствующий веб-сайт и загружает файл. В этом случае веб-сайт выступает в роли сервера, а компьютер пользователя — в роли клиента, получающего данные. Это можно сравнить с улицей с односторонним движением, когда загруженный файл передается из точки А, веб-сайта, в точку Б, компьютер пользователя.

Однако, если пользователь загружает один и тот же файл через одноранговую сеть, загрузка обрабатывается по-другому. В этом случае пользователь должен установить на свой компьютер одноранговое программное обеспечение, которое создает виртуальную сеть пользователей одноранговых приложений. Затем, когда пользователь загружает файл, он принимается битами, поступающими с разных компьютеров в сети, на которых уже есть этот файл.

Одновременно данные также отправляются с компьютера пользователя на компьютеры, которые их запрашивают. Эта ситуация похожа на улицу с двусторонним движением — файл подобен множеству мелких битов данных, которые приходят на компьютер пользователя, но также уходят по запросу. Фактически нагрузка по передаче файлов распределяется между одноранговыми компьютерами.

Архитектура P2P

В одноранговой сетевой архитектуре каждый компьютер имеет одинаковые обязанности и возможности. Поскольку сервера нет, компьютеры соединяются друг с другом в рабочую группу для обмена файлами, принтерами и доступом в Интернет. Эта архитектура удобна для рабочих групп из 12 или менее компьютеров. Таким образом, это распространено в небольших домашних или офисных средах, где каждый ПК действует как независимая рабочая станция, сохраняя данные на своем собственном жестком диске, но с возможностью обмена данными со всеми другими ПК в сети.

Преимущества и недостатки P2P

У одноранговых сетей есть ряд преимуществ и недостатков.

Преимущества:

  • Нет необходимости покупать дорогой сервер.
  • Каждый пользователь управляет своим собственным компьютером, что означает отсутствие необходимости в сетевом менеджере.
  • Пользователям не нужно обладать какими-либо техническими знаниями, так как настройка выполняется с помощью мастеров в программном обеспечении.
  • Сеть P2P можно настроить дома и на малых предприятиях. Однако каждый компьютер должен обслуживаться индивидуально.
  • Меньше сетевого трафика, чем в сети клиент/сервер.

К недостаткам относятся:

  • Пользователи не могут централизованно создавать резервные копии файлов и папок.
  • К каждому компьютеру могут получить доступ другие компьютеры, что снижает производительность пользователя.
  • Файлы не организованы централизованно в определенную общую область. Скорее, они хранятся на отдельных компьютерах. Следовательно, может быть трудно найти файлы, если у того, кто владеет компьютером, нет логической системы хранения файлов.
  • Каждый отдельный пользователь несет ответственность за недопущение проникновения вирусов в сеть.
  • За исключением разрешений практически нет защиты.

Одноранговая сеть по сравнению с клиентом/сервером

Одноранговая сеть включает два или более компьютеров, которые совместно используют отдельные ресурсы, включая проигрыватели DVD, принтеры и дисководы. Каждый компьютер в сети действует как клиент, а также как сервер, напрямую взаимодействуя с другими компьютерами. В одноранговой сети принтер на одном компьютере может использоваться любым другим компьютером в сети. Все, что необходимо, — это способ их подключения, например, Wi-Fi-роутер.

Сеть клиент/сервер включает множество клиентов, которые подключаются по крайней мере к одному центральному серверу, на котором установлено большинство приложений и данных. Клиенты получают доступ к этим ресурсам с сервера. Сети клиент/сервер обычно имеют более высокую скорость доступа из-за большого количества клиентов, для поддержки которых они предназначены.

Клиенты могут работать как рабочие станции без совместного использования ресурсов. Обновление приложений и файлов проще, поскольку они устанавливаются только на один компьютер. В сети клиент/сервер безопасность обеспечивается сервером, а не каждым отдельным пользователем.

История P2P

Самое первое использование сетей P2P произошло вскоре после появления персональных компьютеров в 1980-х годах. Интернет-релейный чат, разработанный в августе 1988 года, был одной из первых одноранговых сетей, созданных для обмена текстовыми сообщениями и общения в чате.

1 июня 1999 года Napster разрешил обмен музыкой в ​​собственной централизованной P2P-сети. Napster и другие сети P2P первого поколения позволяли человеку напрямую подключаться через сеть к другому человеку, который использовал копию той же программы.

Основанная в 2000 году, Gnutella была первой децентрализованной P2P-сетью для обмена файлами. Это позволяло пользователям получать доступ к файлам на компьютерах других пользователей через назначенную папку. В течение следующих нескольких лет были разработаны дополнительные службы обмена мультимедийными файлами P2P. Это подготовило почву для других сетей P2P, включая сеть Биткойн, которая была выпущена 3 января 2009 года.

Последнее обновление: май 2019 г.

Продолжить чтение О одноранговых сетях (P2P)
  • Посетите веб-сайт P2P Foundation
  • Как контролировать корпоративную P2P-активность
  • Как поставщики услуг могут ограничить одноранговый (P2P) трафик на маршрутизаторах?
Копать глубже в сетевой инфраструктуре
  • обмен файлами

    Автор: Брайен Поузи

  • скачивание

    Автор: Гэвин Райт

  • Одноранговое кэширование SCCM сейчас важнее, чем когда-либо

    Автор: Дэниел Энгберг

  • модель клиент-сервер (архитектура клиент-сервер)

    Автор: TechTarget Contributor

ПоискЕдиные Коммуникации

  • Cisco добавляет дополнительную интеграцию Webex-Teams для гибридной работы

    Пользователи Cisco Webex теперь имеют больше гибридных рабочих функций, включая новую доску и интеграцию с Teams, iPhone и iPad. ..

  • Как сбалансировать конфиденциальность удаленной работы и мониторинг производительности

    Сопоставление мониторинга производительности сотрудников с конфиденциальностью удаленных работников является серьезной проблемой, требующей защиты личных …

  • Как бороться с проблемами безопасности голоса на платформах для совместной работы

    Сотрудничество на предприятии — неотъемлемая часть ведения бизнеса. Но компании должны научиться защищаться от проблем с безопасностью голоса…

SearchMobileComputing

  • Вопросы и ответы Jamf: как упрощенная регистрация BYOD помогает ИТ-специалистам и пользователям

    Руководители Jamf на JNUC 2022 делятся своим видением будущего с упрощенной регистрацией BYOD и ролью iPhone в …

  • Jamf приобретет ZecOps для повышения безопасности iOS

    Jamf заплатит нераскрытую сумму за ZecOps, который регистрирует активность на устройствах iOS для выявления потенциальных атак. Компании ожидают …

  • Apple преследует растущий премиальный рынок с iPhone 14

    Apple переключила свое внимание на смартфоны премиум-класса в последней линейке iPhone 14 с такими функциями, как режим блокировки, который ИТ …

SearchDataCenter

  • Лучшие практики оптимизации сети центра обработки данных

    Оптимизация сети центра обработки данных может улучшить влияние на бизнес и обеспечить долгосрочную работоспособность оборудования. Посмотрите, чтобы испытать новое оборудование,…

  • Советы по созданию стратегии управления воздушным потоком в центре обработки данных

    Воздушный поток в центрах обработки данных имеет решающее значение для исправности оборудования. Несмотря на популярность горячего/холодного коридора, рассмотрите другие варианты, такие как …

  • Как использовать отчеты файлового сервера в FSRM

    Отчеты файлового сервера в диспетчере ресурсов файлового сервера могут помочь администраторам выявлять проблемы, а затем устранять неполадки серверов Windows. ..

ПоискITChannel

  • Объем рынка ИТ-услуг вырастет на 7,9% в 2023 году

    ИТ-директора в следующем году, скорее всего, снова призовут поставщиков услуг к работе, поскольку они надеются преодолеть разрыв в навыках и …

  • Консалтинговая компания EY делает ставку на платформу Nexus для быстрой трансформации

    Платформа Nexus призвана помочь клиентам модернизировать ИТ и может стать частью консалтинговой компании EY как отдельной организации; другое …

  • Партнеры делают ставку на инструменты для ускоренной цифровой трансформации

    Соответствующие инструменты для быстрого отслеживания изменений охватывают отрасль благодаря предложениям таких гигантов профессиональных услуг, как …

Что такое одноранговые (P2P) платежи?

Если вам когда-либо приходилось платить кому-то за кофе или за то, что вы разделили трапезу, возможно, вы знакомы с услугами одноранговых платежей (P2P).

P2P-платежи — это транзакции между двумя сторонами с отдельными банковскими счетами. Служба P2P является посредником в этих транзакциях, позволяя потребителям отправлять деньги на банковский счет другого человека через сторонний веб-сайт или мобильное приложение. Многие потребители используют услуги P2P, но вам все еще может быть интересно, как они работают и безопасны ли они.

Как работают платежи P2P

Когда владелец учетной записи регистрируется в службе платежей P2P, ему необходимо подключить к службе личный банковский счет — обычно через онлайн-портал или мобильное приложение. В разных продуктах действуют разные правила в отношении того, какие учетные записи могут быть связаны с службой P2P. Например, некоторые могут позволить клиентам привязать сберегательный счет для вычета платежей, а другие — нет. Другие пользователи сервиса могут найти и отправить деньги на вашу учетную запись P2P, выполнив поиск по вашему имени пользователя, электронной почте или номеру телефона.

Пользователи могут напрямую переводить деньги со своих связанных учетных записей на учетную запись P2P другого пользователя, зарегистрированного у того же провайдера. В некоторых случаях, когда пользователь получает деньги, они автоматически зачисляются на связанный банковский счет, но для некоторых продуктов требуется дополнительный шаг для перевода средств из приложения на связанный банковский счет. Время, необходимое для перевода денег на банковский счет, может варьироваться между разными учетными записями P2P и может занимать от нескольких секунд до нескольких рабочих дней.

Кто предлагает платежи P2P?

На рынке существует множество P2P-сервисов, но вот некоторые из самых популярных.

Zelle

Пользователи Zelle могут напрямую переводить деньги друг другу. Пользователи просто ищут электронную почту или номер телефона другого пользователя Zelle, а затем могут отправить деньги непосредственно на свой банковский счет, как правило, в течение нескольких минут. В отличие от некоторых других продуктов P2P, к Zelle можно получить доступ напрямую из многих банковских приложений. Большинство крупных банков сотрудничают с Zelle и автоматически предоставляют услуги клиентам, включая TD Bank, Bank of America, Truist, Capital One, Chase Bank, PNC Bank, U.S. Bank и Wells Fargo.

Popmoney

Подобно Zelle, Popmoney позволяет пользователям отправлять и получать деньги от своих контактов. Оплата может быть произведена с дебетовой карты или напрямую с банковского счета. С дебетовой карты деньги доставляются на следующий рабочий день, а с банковского счета перевод может занять до трех рабочих дней. Те, у кого есть счета в банках сети Popmoney, могут получить доступ к услуге через свой банковский счет в Интернете. Крупные банки в сети включают TD Bank, Bank of America, Citibank, Ally Bank, U.S. Bank, Fifth Third Bank и PNC Bank.

Paypal

Paypal — это глобальная служба P2P, что означает, что пользователи могут отправлять и получать деньги по всему миру. Paypal предлагает услугу под названием Xoom, которая поставляется с учетной записью пользователя Paypal и конвертирует иностранную валюту. Плата за отправку денег со счета Paypal или банковского счета не взимается, но сервис взимает 2,9 процента плюс фиксированную комиссию за внутренние и 5 процентов за международные платежи, сделанные с привязанной карты. У пользователей также есть возможность совершать мгновенные переводы со своего Paypal на свои банковские счета за определенную плату, или же они могут сделать стандартный перевод бесплатно, что занимает от одного до трех рабочих дней. Доступ к услугам Paypal можно получить на его настольном сайте или в мобильном приложении. Он не связан с каким-либо конкретным банком, но любой банковский счет может быть связан с учетной записью Paypal.

Venmo

Venmo — популярный мобильный P2P-сервис, принадлежащий Paypal. Услуги, которые он предлагает, аналогичны Paypal, но его нельзя использовать для международных транзакций, а деньги можно отправлять только через мобильное приложение. Venmo позволяет осуществлять мгновенные переводы на банковский счет за комиссию в размере 1,5%, или пользователи могут сделать стандартный бесплатный перевод, который занимает от одного до трех рабочих дней. С помощью Venmo пользователи также могут отправлять запросы другим пользователям с памяткой, например, запрос на общий счет за коммунальные услуги.

Cash App

Cash App — еще одна мобильная служба P2P, доступная в США и Великобритании. Платежи могут осуществляться между пользователями мобильного приложения, и они могут отправлять деньги с привязанной дебетовой карты, кредитной карты или банковского счета. Стандартные переводы на срок от одного до трех дней бесплатны, а за мгновенные переводы взимается комиссия от 0,5 до 1,75%.

Google Pay

Google Pay — это приложение P2P, для использования которого требуется учетная запись Google. Аккаунт Google Pay можно связать с дебетовой картой или банковским счетом для отправки и получения денег. Это также позволяет пользователям связывать свои учетные записи Paypal, позволяя им использовать свой баланс Paypal для транзакций. Помимо транзакций P2P, пользователи могут совершать покупки с помощью Google Pay либо посредством бесконтактных платежей в магазинах, либо в Интернете. Перевод денег из Google Play на ваш банковский счет занимает от одного до трех рабочих дней. Если средства переводятся на дебетовую карту, перевод обычно происходит мгновенно, но взимается комиссия в размере 1,5% или 31 цент, в зависимости от того, что выше.

Сколько стоят P2P-платежи?

Платежные сервисы P2P обычно ничего не взимают за использование или загрузку своих продуктов, но есть несколько сборов, которые могут взиматься при определенных обстоятельствах, в том числе:

  • Мгновенные переводы . Некоторые приложения P2P предоставляют пользователям возможность выполнять стандартный или мгновенный перевод из приложения в связанную учетную запись. Стандартные переводы бесплатны, но зачисление денег на ваш счет может занять пару дней. Если средства потребуются мгновенно, вы заплатите небольшую комиссию. Cash App, например, взимает комиссию от 0,5 до 1,75% за мгновенные переводы. Zelle и Popmoney сотрудничают со многими банками и не взимают комиссию за перевод.
  • Плата за дебетовую или кредитную карту . Обычно использование банковского счета для отправки денег через приложение P2P является бесплатным, но если вместо этого пользователю необходимо привязать дебетовую или кредитную карту, может взиматься комиссия. Например, Paypal взимает 2,9 процента плюс фиксированную комиссию (которая зависит от страны), когда деньги отправляются с привязанной дебетовой или кредитной карты.
  • Международные пошлины . Несколько P2P-сервисов позволяют осуществлять платежи между пользователями в разных странах. Международные транзакции сопровождаются комиссией, например, 5-процентной международной комиссией, которую взимает Paypal.

Какой провайдер платежей P2P лучше?

Хотя все провайдеры платежей P2P позволяют пользователям отправлять деньги другим людям в цифровом виде, они имеют разные функции и комиссии.

Услуги P2P, предоставляемые банком, например Zelle, могут быть более удобными, поскольку к ним можно получить доступ непосредственно из приложения банка. Но у них есть некоторые ограничения, например, на то, кому вы можете платить.

Алекс Р. Хименес, управляющий директор по консалтингу в сфере финансовых услуг в EPAM Systems, предпочитает Venmo, которая не является партнером ни одного банка. «Когда вы совершаете покупки в определенных организациях, вы можете использовать Venmo, но не можете использовать Zelle. В родных местах — или даже к сантехнику, к которому я приходил — говорят, что можно заплатить Venmo; Zelle не подходит для этого».

Службы P2P обычно позволяют пользователям отправлять и получать деньги только другим пользователям в той же сети, поэтому выбор службы может повлиять на ваше решение о выборе приложения. Например, если получатель использует Venmo, а отправитель загружает только Cash App, они не смогут отправлять деньги друг другу.

Между тем, для тех, кому нужно отправить деньги за границу, лучше всего подойдет услуга, предлагающая международные платежи. Paypal предлагает услуги по всему миру, а Cash App — еще один вариант, если вам нужно отправить или получить деньги из Великобритании.

Безопасны ли P2P-платежи?

Хотя платежные приложения P2P популярны и удобны, их использование всегда сопряжено с риском.

«Компании, которым принадлежат эти приложения, считают, что на них не распространяются некоторые законы, регулирующие платежные услуги», — говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам некоммерческой правозащитной организации Consumer Action. «Это большая лазейка, через которую людей можно довольно легко обмануть, когда злоумышленник убеждает потребителей, что они являются членами банка или отвечают за мошенничество в банке».

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) отвечает за защиту потребителей от мошенничества, но, согласно Consumer Reports, регулирующие органы не применяют правила CFPB в контексте платежных приложений P2P. В результате потребители несут ответственность за ошибки, такие как отправка денег мошеннику.

Шерри рекомендует потребителям использовать P2P-платежи только между людьми, которых они знают. «Знайте, кому вы отправляете деньги, и будьте подозрительны», — говорит она. «Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, возможно, так оно и есть».

Быстры ли платежи P2P?

Перевод P2P-платежей на банковский счет пользователя может занять от нескольких секунд до нескольких дней. Некоторые P2P-сервисы отправляют средства напрямую на банковский счет другого пользователя, в то время как другие требуют, чтобы получатель сделал дополнительный перевод средств из приложения на свой банковский счет или дебетовую карту. Этот дополнительный перевод может занять больше времени.

С Zelle, например, платежи относительно мгновенны и зачисляются непосредственно на банковский счет получателя. Но многие другие приложения P2P взимают комиссию, если вы хотите сделать мгновенный перевод из приложения на банковский счет или дебетовую карту. Чтобы избежать этой комиссии, вам придется выбрать более длительный стандартный перевод, который может занять несколько рабочих дней.

Альтернативы P2P-платежам

  • Прямые телеграфные переводы . Телеграфные переводы через банк могут быть хорошей альтернативой для тех, кто хочет быстро отправить большие суммы денег, поскольку услуги P2P могут ограничивать количество пользователей, которым разрешено отправлять. Комиссия за банковские переводы может быть высокой, до 50 долларов. Кроме того, к международным банковским переводам применяются сборы за обмен иностранной валюты.
  • Выписка чека . Чеки — это традиционный способ оплаты физическому или юридическому лицу. Потребители могут покупать чеки в своих банках, но банки могут взимать высокую цену за заказы на чеки. После того, как чек депонирован, может пройти несколько дней, чтобы обналичить средства и получить доступ к ним. Кроме того, хотя чеки служат физическим доказательством оплаты, это не защищает их от мошенничества.
  • Денежные переводы . Как и чеки, денежные переводы представляют собой бумажную форму платежа, за исключением того, что они оплачиваются заранее и не привязаны к банковскому счету. Вы можете купить денежный перевод в почтовом отделении или продуктовом магазине, заплатив сумму, которую хотите отправить, плюс комиссию. После получения получатель может обналичить его или положить на банковский счет, как чек, но с гарантией того, что он не будет возвращен.
  • Онлайн-оплата счетов . Многие банки предлагают услуги онлайн-оплаты счетов, которые упрощают отправку платежей по счетам вместо оплаты счетов через приложение P2P. Пользователи могут настроить автоматические платежи и просматривать все платежи по счетам онлайн. Но онлайн-сервис оплаты счетов можно использовать только для оплаты счетов, а не для отправки денег друзьям или семье.

Итог

Поскольку потребители проводят большую часть своей повседневной жизни в Интернете, они могут ожидать, что услуги P2P станут более распространенными, а банковское дело в целом станет более цифровым.

Все меньше людей носят с собой наличные деньги, и их получение может быть неудобным, говорит Хименес из EPAM Systems.